Cara Menghitung Bunga Anuitas Kredit Rumah dan Pertimbangan Sebelum Beli

Banyak yang belum paham bagaimana cara menghitung bunga anuitas kredit rumah dalam skema KPR yang sering digunakan oleh perbankan di Indonesia.

Mari simak artikel ini untuk mengetahui selengkapnya tentang bunga anuitas.

Summary:

• Bunga anuitas memberikan kemudahan dengan angsuran tetap setiap bulan sehingga tidak menganggu arus kas bulanan.

• Pada bulan awal angsuran, pembayaran porsi bunga lebih besar dibandingkan pokok kemudian seiring waktu, pembayaran porsi pokok semakin besar dan bunga semakin kecil.

• Sebelum mengambil KPR, pastikan Anda memahami sistem kerjanya, menghitung kemampuan finansial, dan berkonsultasi dengan perencana keuangan.

Apa Itu Bunga Anuitas dalam Kredit Rumah?

Bunga anuitas adalah metode perhitungan bunga dalam KPR yang membuat jumlah angsuran bulanan tetap selama tenor kredit.

Di awal masa kredit, pembayaran lebih banyak terdiri dari bunga, sedangkan bagian untuk pokok pinjaman relatif kecil. Namun, seiring waktu, proporsi pembayaran pokok akan semakin besar, sementara porsi bunga akan berkurang.

Kredit rumah dengan perhitungan bunga anuitas cocok untuk individu yang memiliki penghasilan tetap.

Angsuran yang tetap setiap bulannya memudahkan bagi Anda dalam melakukan perencanaan keuangan khususnya dalam manajemen arus kas. Namun, total pembayaran bunga anuitas cenderung lebih tinggi dibandingkan metode lainnya, seperti bunga efektif.

Sebelum membahas lebih dalam mengenai bunga anuitas kredit rumah, ada baiknya Anda download duluEbook Strategi Membeli Rumah Pertama dari Finansialku. Gratis!

[Baca Juga: Punya Rumah Sendiri Jadi Kenyataan! Ini Strategi Kredit Rumah Murah]

Sistem Kerja Bunga Anuitas Kredit Rumah

Sistem kerja bunga anuitas membagi komposisi angsuran menjadi dua komponen utama:

1. Pokok Pinjaman: Bagian dari angsuran yang digunakan untuk mengurangi jumlah utang.
2. Bunga: Biaya yang dikenakan berdasarkan saldo pokok pinjaman.

Pada awal tenor, porsi bunga yang dikenakan pasti lebih besar karena saldo pokok pinjaman masih tinggi. Seiring pembayaran berjalan, saldo pokok menurun, sehingga porsi bunga juga semakin kecil.

Rumus perhitungan angsuran anuitas digunakan untuk menentukan jumlah angsuran tetap yang harus dibayar oleh debitur setiap bulan selama masa pinjaman.

Dalam perhitungan ini, komponen bunga dan pokok pinjaman berubah setiap bulan, tetapi jumlah angsuran tetap sama. Angsuran anuitas dihitung dengan rumus berikut:

Keterangan:

• A = Angsuran per bulan (dalam rupiah)
• P = Pokok pinjaman (dalam rupiah)
• r = Suku bunga per bulan (suku bunga tahunan dibagi 12)
• n = Jumlah periode pembayaran (total bunga pinjaman).

Pertimbangan Sebelum Kredit Rumah Menurut CFP

Sebelum mengambil KPR, Anda perlu mempertimbangkan beberapa hal berikut:

#1 Amankan Dana Darurat

Usahakan jangan berutang sebelum dana darurat tercukupi dalam bentuk aset lancar sebesar 6 hingga 12 kali pengeluaran bulanan, tergantung jumlah tanggungan dan risiko pekerjaan Anda.

#2 Investasi untuk Dana Membayar Uang Muka

Rencanakan kapan Anda akan membeli rumah, berapa uang muka yang dibutuhkan, hitung kebutuhan investasi per bulan sesuai dengan produk investasinya.

[Baca Juga: Sebelum Nyicil, Ketahui Perbedaan Bunga Flat, Efektif, dan Anuitas!]

#3 Pastikan Anda Layak Mencicil Rumah

Hitung rasio utang terhadap aset bila Anda mengambil KPR, jangan sampai utang lebih besar dari aset yang Anda miliki.

#4 Alokasikan Maksimal 30% Penghasilan Untuk Membayar Cicilan

Supaya utang KPR tidak mengganggu biaya kebutuhan hidup pokok dan Anda masih dapat hidup dengan nyaman.

Simulasi Menghitung Bunga Anuitas Kredit Rumah

Dengan melakukan simulasi, Anda dapat memperhitungkan bagaimana bunga anuitas memengaruhi saldo kredit rumah Anda. Selain itu, Anda juga dapat memastikan kemampuan Anda dalam membayar angsuran, apakah cicilan bulanan Anda melebihi 30% dari penghasilan atau tidak.

Sebagai contoh, Anda meminjam uang sebesar Rp500.000.000 dengan bunga tahunan 6% dan tenor 1 tahun (12 bulan), maka diketahui:

• P = 500.000.000

• r = 6/12% = 0,005

• n = 10 x 12 = 120

Setelah itu, Anda masukkan nilai pokok pinjaman, suku bunga bulanan, dan jumlah periode ke rumus:

Setelah dihitung, angsuran bulanan Anda adalah sekitar Rp43.033.215. Berikut adalah tabel simulasi perhitungan angsuran anuitas untuk tenor 1 tahun (12 bulan) dengan pinjaman Rp500 juta dan suku bunga 6% per tahun:

Tabel di atas menunjukkan pembagian antara komponen bunga dan pokok dalam setiap pembayaran bulanan, serta sisa utang setelahnya setiap bulan. Pada awal tenor, pembayaran didominasi oleh bunga (Rp2.500.000 di bulan pertama).

Sedangkan pada akhir tenor, pembayaran didominasi oleh pokok (Rp42.819.119 di bulan terakhir).

[Baca Juga: 8 Syarat KPR Rumah yang Wajib Anda Penuhi, Penting!]

Apabila Anda menghitung lebih lanjut, maka total bunga yang dibayar dalam setahun adalah Rp16.398.578 dan total pokok yang dibayar adalah Rp500 juta. Oleh karena itu, total dana yang Anda keluarkan untuk kredit adalah sebesar Rp516.398.578.

Dapatkan perhitungan dana beli rumah yang tepat, simulasi KPR serta strategi investasinya menggunakan Kalkulator Dana Membeli Rumah Finansialku.

Anda hanya perlu memasukkan harga rumah, berapa lama lagi Anda akan membelinya, serta uang yang bisa diinvestasikan setiap bulannya.

Untuk informasi lebih lanjut dalam merencanakan dana membeli rumah, jangan ragu berkonsultasi langsung dengan saya atau Perencana Keuangan bersertifikat Finansialku agar keputusan kredit rumah sesuai dengan tujuan finansial Anda.

 Segera booking jadwal konsultasi melalui WhatsApp 0851 5866 2940 atau klik banner untuk info selengkapnya.

Disclaimer:  Finansialku adalah perusahaan perencana keuangan di Indonesia yang melayani konsultasi keuangan bersama Certified Financial Planner (CFP) seputar perencanaan keuangan, rencana pensiun, dana pendidikan, review asuransi dan investasi.  

Finansialku bukan platform pinjaman online dan tidak menerima layanan konsultasi di luar hal-hal yang disebutkan sebelumnya. Artikel ini dibuat hanya sebagai sarana edukasi dan informasi.

Cek berita dan artikel yang lain di Google News.

Jangan lupa bagikan informasi ini kepada teman-teman lain yang yang juga ingin mewujudkan mimpinya membeli rumah dan membutuhkan perencana keuangan. Terima kasih.

Editor: Ratna Sri Haryati

Sumber Referensi:

• Admin. 12 Desember 2022. Perhitungan Bunga Anuitas dalam KPR yang Perlu Diketahui. gardens.id – https://shorturl.at/ujdD0

• Admin. 11 November 2024. Bunga Anuitas dalam KPR: Pengertian, Rumus dan Cara Hitung. idscore.id – https://shorturl.at/yCbpX

Sumber Gambar:

• Cover – Freepik/jcomp